Cara mengelola uang dengan bijak tanpa harus terjebak utang yang konsumtif

Bayangkan begini. setiap awal bulan, gaji masuk ke rekening. Rasanya lega. Tapi baru pertengahan bulan, uang sudah serasa lenyap entah ke mana. Akhirnya, kita terpaksa gesek kartu kredit, pinjam dari teman, atau malah gali lubang tutup lubang dengan utang online. Apakah ini terdengar familiar? Jika iya, tenang, kamu tidak sendirian.

Faktanya, menurut OJK di tahun 2022, hanya 49% masyarakat Indonesia yang melek finansial. Artinya, lebih dari separuh orang Indonesia belum tahu cara mengelola uang dengan benar. Anehnya, 85% masyarakat sudah punya akses ke platform finansial digital, seperti e-wallet atau mobile banking. Jadi, ada jurang besar: banyak orang bisa pegang uang, tapi belum bisa kelola uang.

Nah, di sinilah pentingnya personal finance atau keuangan pribadi. Mari kita ngobrol santai soal bagaimana sebenarnya cara mengelola uang dengan bijak, tanpa harus terjebak dalam utang konsumtif yang bisa bikin hidup kita runyam.

 Apa Itu Personal Finance?

Personal finance sebenarnya sederhana: bagaimana kita mengelola uang sejak pertama kali kita terima, lalu bagaimana uang itu digunakan, disimpan, sampai diinvestasikan. Tujuannya cuma satu: supaya kita bisa mencapai tujuan finansial.

Sayangnya, banyak orang masih menganggap uang hanya sekadar untuk “bertahan hidup dari gajian ke gajian”. Padahal, tanpa arah yang jelas, keuangan kita akan stuck di situ-situ saja.

Bayangkan kamu naik mobil tapi enggak tahu mau ke mana. Kamu bisa habiskan bensin, waktu, dan tenaga, tapi ujungnya tetap tersesat. Begitu juga dengan uang. Tanpa tujuan yang jelas, uang akan habis entah untuk apa, dan akhirnya kita terjebak utang konsumtif.

 Utang Konsumtif vs Utang Produktif

Sebelum lebih jauh, mari bedakan dulu:

Utang konsumtif: utang yang hanya memuaskan keinginan sesaat, tapi tidak menambah nilai jangka panjang. Misalnya, kredit HP terbaru, cicilan mobil mewah, atau jalan-jalan pakai kartu kredit. Senangnya mungkin cuma 4 hari, tapi deritanya bisa 4 tahun.

Utang produktif: utang yang dipakai untuk menghasilkan lebih banyak uang. Misalnya, pinjaman modal usaha, atau cicilan untuk ekspansi bisnis. Meski tetap ada risiko, setidaknya utang ini punya potensi memberi imbal balik.

Jadi, kalau kamu berutang hanya demi gengsi—sekadar terlihat keren di depan orang lain—itu tanda bahaya. Ingat, kebebasan finansialmu jangan sampai dirampas hanya karena kamu terjebak gaya hidup.

 Langkah Pertama: Catat Uang Masuk dan Keluar

Percayalah, banyak orang gagal mengelola uang karena tidak pernah mencatat pengeluaran. Mereka merasa “rasanya sih cukup”, tapi tiba-tiba saldo rekening kosong.

Coba lakukan pencatatan sederhana:

1. Catat berapa uang yang kamu terima tiap bulan.

2. Catat berapa yang keluar—dari bayar kos, makan, transportasi, sampai kopi kekinian.

Kalau ternyata pengeluaran lebih besar dari pendapatan, berarti kamu sedang defisit alias “boncos”. Solusinya? Kurangi pengeluaran yang tidak penting atau tambah pemasukan.

Kamu bisa pakai aplikasi keuangan gratis, atau cukup dengan Excel sederhana. Intinya, jangan biarkan uangmu menguap tanpa jejak.

 Langkah Kedua: Buat Anggaran yang Masuk Akal

Banyak pakar menyarankan metode budgeting 50/30/20:

•  50% untuk kebutuhan pokok,
•  30% untuk keinginan,
•  20% untuk tabungan dan investasi.

Tapi, mari jujur. Kalau gajimu masih UMR, 50% untuk kebutuhan sehari-hari mungkin tidak cukup. Bisa jadi 70-80% habis untuk makan, transportasi, dan bayar kos. Dan itu wajar. Jadi, anggaran harus fleksibel sesuai kondisi hidupmu.

Kalau penghasilanmu besar, jangan juga terjebak menghabiskan setengahnya untuk kebutuhan gaya hidup. Masa iya, gaji 10 juta, separuhnya habis buat nongkrong dan belanja barang branded?

Intinya, atur anggaran sesuai realita, bukan gengsi.

 Langkah Ketiga: Siapkan Dana Darurat

Hidup penuh kejutan. Kita tidak pernah tahu kapan PHK datang, kapan sakit menyerang, atau kapan ekonomi tiba-tiba goyah. Karena itu, dana darurat wajib dimiliki. Kalau tinggal di kota besar dengan biaya hidup tinggi dan risiko PHK tinggi, usahakan punya tabungan minimal 6 bulan biaya hidup. Kalau tinggal di kota kecil, 2–3 bulan biaya hidup mungkin sudah cukup. Dana darurat ini ibarat sabuk pengaman. Kita mungkin jarang memakainya, tapi saat kecelakaan terjadi, dialah penyelamat hidup.

 Langkah Keempat: Investasi untuk Lawan Inflasi

Inflasi itu musuh diam-diam. Uang Rp1 juta sekarang nilainya tidak sama dengan Rp1 juta lima tahun ke depan. Tanpa investasi, uang kita akan terkikis perlahan. Investasi tidak harus rumit. Mulailah dari yang sederhana: reksa dana pasar uang, deposito, atau emas. Kalau sudah paham, bisa naik level ke saham atau properti. Kuncinya bukan seberapa besar modalnya, tapi kebiasaan menanam uang sejak dini. Ingat, investasi itu seperti menanam pohon. Semakin cepat kamu menanam, semakin besar pohon yang bisa kamu panen di masa depan.

 Langkah Kelima: Bijak dengan Keinginan

Siapa sih yang tidak ingin iPhone terbaru, liburan ke Eropa, atau mobil mewah? Itu wajar, manusiawi. Tapi ada rumus sederhana yang bisa jadi rem: aturan 10x. Aturannya begini: kalau mau beli sesuatu, pastikan tabunganmu minimal 10 kali harga barang tersebut. Mau beli iPhone Rp20 juta? Pastikan tabunganmu Rp200 juta. Mau beli mobil Rp500 juta? Tabungan harus Rp5 miliar. Kalau belum sampai, tahan dulu. Ingat, membeli barang mewah dengan kondisi finansial yang belum kuat sama saja dengan “menembak kaki sendiri”.

 Langkah Keenam: Lindungi Diri dengan Asuransi

Sehat itu rezeki. Tapi sakit bisa datang kapan saja, dan biayanya tidak murah. Itulah mengapa asuransi penting—baik asuransi kesehatan maupun jiwa. Kalau bekerja di perusahaan, biasanya sudah ada perlindungan dasar. Tapi kalau belum, ada baiknya mulai memikirkan proteksi. Asuransi bukan untuk membuat kita kaya, tapi untuk mencegah kita jatuh miskin karena biaya pengobatan.

 Mengapa Semua Ini Penting?

Karena pada akhirnya, tujuan personal finance adalah kemerdekaan finansial. Bukan berarti jadi miliarder, tapi punya kendali atas hidup tanpa terbelenggu utang konsumtif.

Bayangkan betapa tenangnya hidup ketika:

•  Kamu tidak pusing tiap akhir bulan,
•  Kamu bisa menabung untuk masa depan,
•  Kamu punya investasi yang tumbuh,
• 
   Kamu terlindungi dari kejadian tak terduga.

Itulah arti kebebasan finansial.

Kesimpulanya...

Mengelola uang dengan bijak bukan soal seberapa besar gajimu, tapi seberapa disiplin kamu mengatur arusnya. Banyak orang berpenghasilan tinggi tetap bangkrut karena salah kelola, sementara orang dengan gaji sederhana bisa hidup nyaman karena pandai mengatur.

Jadi, jangan tunggu “nanti kalau gaji sudah naik” baru belajar finansial. Mulailah sekarang, dari hal sederhana: mencatat pengeluaran, menabung dana darurat, dan menghindari utang konsumtif. Karena uang itu ibarat benih. Kalau kamu tanam dengan bijak hari ini, esok akan tumbuh jadi pohon yang menaungi masa depanmu.